（原標(biāo)題:快捷支付有風(fēng)險(xiǎn)。如果它被偷了，誰來賠償？)

據(jù)CICC 2016年12月29日消息，近年來，隨著第三方支付的普及，快捷支付已被越來越多的人接受。然而，快捷支付在給人們帶來方便快捷的同時(shí)，也容易給我們的銀行卡資金造成安全隱患。據(jù)我們所知，大量的盜刷案件都是通過第三方支付的“快捷支付”功能完成的。為什么“快捷支付”成為重災(zāi)區(qū)？用戶應(yīng)該找誰來支付財(cái)務(wù)損失？

最近，王女士告訴我們，她的交通銀行卡通過多個(gè)第三方支付平臺被盜刷。王女士前幾天接到派出所的電話，被告知銀行卡疑似被盜，讓她確認(rèn)后去報(bào)案。后來，王女士通過其他渠道核實(shí)，她的銀行卡確實(shí)在不知情的情況下，通過蘇寧易付寶、財(cái)付通、支付寶等多家第三方支付平臺以快捷支付方式提取了多筆大額款項(xiàng)。但其未注冊任何第三方支付平臺，也未開通快捷支付服務(wù)，在銀行卡被盜刷期間未收到銀行和第三方支付平臺的任何提示短信。

首先，它是如何被盜的？

不法分子利用快捷支付盜取銀行卡，主要是利用快捷支付相對簡單的驗(yàn)證方式。那么什么是快捷支付呢？快捷支付是第三方支付平臺聯(lián)合銀行推出的一種支付方式。用戶無需登錄網(wǎng)上銀行即可為網(wǎng)上購物付款。他們可以直接輸入銀行的卡面信息和持卡人身份信息，并通過驗(yàn)證銀行預(yù)留的手機(jī)接收校驗(yàn)碼來完成簽名或支付。快捷支付與網(wǎng)銀支付最大的區(qū)別是不需要輸入銀行卡密碼進(jìn)行驗(yàn)證，而只需要輸入第三方支付密碼/手機(jī)驗(yàn)證碼/指紋等信息即可完成支付。不法分子主要通過欺騙、截取用戶手機(jī)驗(yàn)證碼或盜取第三方支付密碼來完成盜竊。

快捷支付結(jié)構(gòu)圖:

使用快捷支付盜刷的步驟:

目前，利用快捷支付盜取銀行卡的方式主要包括特洛伊病毒、網(wǎng)絡(luò)釣魚、偽基站、電信詐騙、惡意掛失補(bǔ)辦手機(jī)號碼攔截驗(yàn)證碼以及第三方支付平臺泄露用戶信息等。

常見的盜刷步驟如下:

（1）用戶信息被泄露，如銀行卡號、身份證號、手機(jī)號等重要信息；

（2）不法分子將用戶銀行卡綁定到第三方支付平臺開通快捷支付功能；

（3）不法分子通過騙取或截取用戶手機(jī)驗(yàn)證碼的方式發(fā)起交易并完成支付。

第二，找誰賠償？銀行還是第三方支付機(jī)構(gòu)？

1.根據(jù)規(guī)定，用戶可以要求銀行提前支付。

當(dāng)銀行卡被盜刷時(shí)，用戶的第一反應(yīng)是找銀行賠付，但實(shí)際上，銀行通常拒絕賠付，因?yàn)殂y行卡是通過第三方支付機(jī)構(gòu)的快捷支付被盜刷的，銀行不負(fù)責(zé)任。不過，2016年7月1日起施行的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》）第十條規(guī)定:“銀行應(yīng)當(dāng)提前或在首次交易時(shí)自主識別客戶身份，直接與客戶簽訂授權(quán)協(xié)議，明確約定扣款適用范圍和交易驗(yàn)證方式，設(shè)置與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的單筆和單日累計(jì)交易限額，并承諾無條件全額承擔(dān)提前支付該類交易風(fēng)險(xiǎn)損失的責(zé)任。”這種交易指的是快速支付。不僅如此，中國人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在就《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)管理辦法》答記者問時(shí)也明確指出:“銀行是客戶資金安全的管理責(zé)任主體。在后續(xù)交易中，無論是銀行驗(yàn)證交易還是支付機(jī)構(gòu)代其驗(yàn)證交易，銀行都將承擔(dān)快速支付資金損失的責(zé)任。"

因此，在《管理辦法》生效后，銀行需要無條件承擔(dān)為客戶提前支付快捷支付的責(zé)任。銀行先行賠付是銀行保護(hù)消費(fèi)者責(zé)任和義務(wù)的履行，但最終還是要看各方的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任和相應(yīng)責(zé)任主體承擔(dān)相應(yīng)損失的情況。

2.根據(jù)協(xié)議，用戶可以找第三方支付機(jī)構(gòu)提前支付。

在實(shí)踐中我們發(fā)現(xiàn)，往往是第三方支付機(jī)構(gòu)為用戶先行支付。這是因?yàn)樵凇豆芾磙k法》實(shí)施前，銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)通常約定由第三方支付機(jī)構(gòu)先行向用戶支付因快捷支付產(chǎn)生的相關(guān)糾紛和損失。因此，圍繞快捷支付的盜刷案件大多由第三方支付機(jī)構(gòu)先行賠付。

但自《管理辦法》頒布以來，銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)簽訂的第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)先行賠付的協(xié)議涉嫌違規(guī)，因此部分銀行刪除了第三方支付機(jī)構(gòu)因快捷支付給用戶造成糾紛和損失應(yīng)先行賠付的條款。但事實(shí)上，大多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)仍會在與用戶簽訂的快捷支付服務(wù)協(xié)議中約定，第三方支付機(jī)構(gòu)將提前賠償用戶使用快捷支付所遭受的資金損失。例如，《支付寶快捷支付協(xié)議》規(guī)定:“用戶未違反《支付寶服務(wù)協(xié)議》及本協(xié)議且銀行卡內(nèi)資金因不可歸責(zé)于用戶的原因通過本服務(wù)遭受損失，且用戶未從中受益的，用戶可向支付寶申請賠償。”

因此，如果第三方機(jī)構(gòu)在與用戶的快捷支付協(xié)議中約定，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)賠償用戶使用快捷支付所遭受的資金損失，用戶也可以根據(jù)約定要求第三方支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)先行支付責(zé)任。

如果用戶能夠通過快捷支付證明銀行卡的資金被盜，他既可以根據(jù)管理辦法的規(guī)定要求銀行先行支付，也可以根據(jù)協(xié)議要求第三方支付機(jī)構(gòu)先行支付。實(shí)踐中，快捷支付被盜刷案件維權(quán)的最大難點(diǎn)在于證明資金是“被盜”的。筆者將在下一篇文章中對盜刷責(zé)任的證明進(jìn)行詳細(xì)分析。

摘要

大量“快捷支付”被盜案件的爆發(fā)，反映出銀行和第三方支付平臺存在快捷支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和交易監(jiān)控制度不完善、風(fēng)險(xiǎn)控制措施落實(shí)不到位等突出問題。為避免為不法分子背黑鍋，銀行和第三方支付平臺應(yīng)重視支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制和合規(guī)性，如落實(shí)賬戶實(shí)名登記制度，提高交易驗(yàn)證方式的安全等級，確保是用戶自己的交易；設(shè)置快捷支付限額，萬一被盜，也可以將用戶的資金損失限制在較小的范圍內(nèi)；第三方支付機(jī)構(gòu)也應(yīng)嚴(yán)格保障用戶信息安全，確保自身和特約商戶均不存儲客戶敏感信息，防止用戶個(gè)人信息泄露。

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