唐小僧理財

原標題:一家P2P公司倒閉的背后:看唐的四大魔咒。

文/朱若儀GPLP

GPLP君希望唐看到一個P2P公司是如何一步一步走向破產的，希望投資者提高警惕。“投資有風險，一定要謹慎。”

在P2P多事之秋，大名鼎鼎的高僧唐也被栽了。

2018年6月14日，唐小雨發布公告稱，15日至19日將進行“系統升級”。但19日系統升級后，很多投資者發現平臺無法登錄，更別說查詢和提現了，客服電話也無法接通。然后投資人意識到平臺已經被關停了。

據《每日經濟新聞》報道，在炸雷之前，的高層管理人員唐于6月16日主動找到經偵局報案。當日，該公司經營場所因警方介入調查而被封鎖，唐實際控制人吳再平潛逃出境。

小唐僧是如何從家喻戶曉到一步步破產，一步步走到今天的？

唐代小和尚的興起

在P2P平臺中，唐是比較有名的。

這當然來源于其廣告的反復轟炸。2016年，唐的神奇廣告在分眾傳媒的電梯廣告中鋪天蓋地。就像央視和郎咸平代言的P2P，看起來很強大，但經不起推敲。

當然，在投資人眼里，在各大媒體打廣告還是感覺很牛逼的。

因此，在短時間內，唐就吸引了不少投資商。

唐成立于2015年5月。截至2018年6月18日，唐自稱交易額高達800億元，累計貸款余額約9.3億元，累計貸款筆數53994筆，累計借款人數948人，零逾期。

實際上有多少人參與其中？

GPLP君通過關鍵詞“唐”搜索QQ群，用于維權的群有上百個，群成員估計上萬人。根據唐曉宇披露的數據，截至2017年8月2日，平臺累計成交額超過750億元，注冊用戶約1001.39萬人。如果按照行業內1%的折算率計算，實際投資人在10萬左右。

于是，在唐雷霆之后，2018年6月19日，9點半到10點短短半個小時內，數百名“唐”的貸款人趕到上海市經偵支隊，向警方提交個人陳述。記錄、反映借貸記錄的銀行流水單、身份證和銀行卡復印件等材料。經偵支隊還為出借人出具了個人陳述筆錄模板。模板上的問題包括“你投了多少錢”和“你現在拿回了多少錢”。濟南和重慶等其他地方的投資者也向當地警方報案，并組織了維權團體。這些投資人投入的金額從幾萬到幾百萬不等。

那么《唐》到底念了什么樣的“緊箍咒”才能吸引這么多投資者呢？

你知道向父母借錢都不容易，更何況是硬錢(甚至是嫁妝錢)給一個陌生人？

小唐僧是怎么做到的？

唐代小和尚的緊箍咒

君發現，吸引十萬人投資，唐有自己的絕技:

法術一，虛假宣傳和自我包裝

唐的宣傳詞中，曾經有一句最吸引人的，就是靠山——“央企背景”，但事實并非如此。

唐母公司資邦曾公開宣傳，2017年1月20日，資邦由“央企”瑞寶力源正式重組，變身“央企”旗下平臺。

君發現，唐的主要經營主體為資邦元大(上海)互聯網金融信息服務有限公司(以下簡稱資邦元大)，母公司為資邦網絡科技集團有限公司(占股99%，以下簡稱資邦)。而繞過層級持股關系，最終股東為陶雷(持股64.42%)和于永生(持股35.58%)。

換句話說，唐小雨就是一個虛假宣傳。其實他們沒有任何央企背景。

而且，不僅如此，事實上，無論是資邦元大還是資邦金夫，都沒有在當前的股權和歷史股權變動中發現瑞寶力源的影子。而且，所謂的“瑞寶力源”董事長劉朗，因涉嫌利用“亞歐貨幣”傳銷詐騙案，已于2017年7月被逮捕。

通過搜索歷史變更信息，君發現，資邦的法定代表人為吳春杰，股東為吳再平，據警方了解其為唐的實際控制人。

來源:天眼查

對此，君不得不感嘆，如果投資者稍微了解一下唐的股權背景，就不會相信唐的不實之詞。

而為了宣傳，唐笑·蒙克不遺余力。

與e租寶類似，唐也熱衷于贊助各種活動，廣告隨處可見。他還在許多熱播劇和綜藝節目中命名或放置貼片廣告，以獲得流量。比如他在2017年大熱的電視劇《瑯琊榜2》中植入“大梁劇場”進行廣告轟炸。據說很多女投資人在看劇的時候就知道唐并投資了。

不僅如此，唐小雨還投入巨資與百合網、花生地鐵wifi等平臺進行線上合作，通過分眾傳媒大規模鋪設線下樓宇廣告。

據媒體報道，僅2016年一年，唐就在分眾上花了近5000萬元，而分眾只是一個注冊資本只有1000萬元的平臺。

除此之外，唐小雨還熱衷于參加很多社團。比如他是中國互聯網金融協會的會員；2018年1月25日，唐小僧(資邦元大(上海)互聯網金融信息服務有限公司)被中國國際電子商務中心、北京國富泰信用管理有限公司評為重點信用認證企業，并獲頒證書(證書編號:201800005689282，信用代碼:BCP05689282)...

不僅如此，唐曉宇還多次亮相各大互金獎項并獲獎，如“2018胡潤新金融100強科技創新獎”、“2017中國大數據風控最具影響力企業獎”。

這些看似“權威”的協會認證和獎項，往往是各大互金平臺的宣傳要點，也足以讓大部分投資者相信有“權威”背書。然而事實并非如此，有很多認證和獎項都是用錢買來的。

當然，一切都需要用戶買單。

咒語2:高層管理人員的亮麗簡歷

唐的高管履歷相當漂亮，這讓君汗顏。

據資邦官網顯示，唐管理團隊成員如下:

陸偉，常務副行長:擁有30多年商業銀行和商業金融從業經驗，先后在招商銀行、平安銀行總行、上海分行、通聯支付工作。主要參與招商銀行的“一卡通”、“一網通”網銀、平安銀行的“新一貸”、通聯的“通聯現金管理”、“通聯POS跑貸”等項目，在全國具有較大的影響力和品牌知名度。在商業銀行的負債業務、資產業務、中間業務，以及互聯網金融賬戶互動、資金互動、現金管理、財富管理等方面具有豐富的管理、實踐和創新經驗。

高級副行長兼首席政策官唐友利:先后在中國人民銀行、中國銀監會、溫州銀行工作，先后在中央國家機關擔任行政職務，擔任溫州銀行黨委委員、副行長。長期從事中國銀行業監管政策、貨幣政策、信貸政策和金融支持實體經濟發展政策的研究、實施和事后監管工作。擅長銀行管理、實體企業財務分析和行業運行分析，熟悉國家產業政策和宏觀調控政策。

資邦金融服務副總裁陳軍:曾就職于美國著名投行之一的太平洋皇冠證券，擅長投行和小微金融的風險控制，以及第三方理財平臺的風險控制。長期致力于國內外經濟金融市場研究，對個人信用評級體系有獨特的見解和研究經驗。組建團隊成功搭建資邦信用風險決策平臺，包括數據挖掘、模型開發與管理、反欺詐與風控流程管理等。，實現數據信息整合、分析和研究的系統化和自動化。

資邦金夫首席財務官關小平:曾任上海睿道咨詢管理有限公司合伙人，擁有十余年專業管理經驗。他牽頭推動了一大批中小企業的內控管理合規和預算執行，參與了多個上市公司的重大資產并購、定向增發和IPO發行方案的敲定。擅長實體企業、咨詢行業、稅務師事務所、金融行業的財務管理、項目管理、財務風險評估、內控建設等領域。

陶雷，法定代表人兼董事長，據一份內部簡歷顯示，陶雷畢業于南京師范大學英語系。畢業后從事教育工作十余年，2012年自主創業。

據消息人士向GPLP君透露，資邦金夫的高層大部分是外部員工，陶雷只是代理人；“實控高管”是實控人吳在平的親信，擁有核心權力。

當然，在層層包裝和媒體的幫助下，唐的形象越來越高，在高管們的鼓勵下，唐也有一段時間家喻戶曉。

咒語3，P2F的安全模式

雖然監管部門一再強調，互聯網P2P平臺必須有專門的銀行監管其存管，但如果有銀行存管，則需要在銀行的監管下將客戶的資金存放在專門用于投資的賬戶中，用于實際投資活動。

但小和尚唐一直是個例外。

唐自2015年5月成立以來，從未在銀行存過款，對外宣傳為P2F公司，經營方式為定向委托理財，并非所謂的“P2P”。

真的是這樣嗎？

答案當然是否定的。

所謂P2F平臺，就是融資方是正規的銀行、證券、保險等金融機構，金融機構有完備的風險控制措施，能夠保證資金的安全和收益的穩定。投資人年化收益率大致在7-9%，安全性遠高于普通P2P(個人對個人)、P2B(個人對企業)產品。

小和尚顯然不符合唐的要求。

2016年8月24日，銀監會、工信部、公安部、國家互聯網信息辦公室聯合發布《個人對個人借貸中信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，規定:

禁止網貸平臺“自行銷售理財等金融產品募集資金；

代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產品等金融產品”；

“開展類資產證券化業務或者以打包資產、證券化資產、信托資產、基金份額等形式實現債權轉讓”。

2018年4月，資管新規明確規定“非金融機構不得發行、銷售資產管理產品，國家另有規定的除外。

非金融機構違反上述規定，為擴大投資者范圍、降低投資門檻，利用互聯網平臺等公開宣傳，拆分銷售有投資門檻的投資標的，過度強調增信措施掩蓋產品風險，設立產品二級交易市場等。，將按照國家規定進行清理，構成非法集資、非法吸收公眾存款、非法發行證券的，將依法追究法律責任。"

后來唐三藏把自己重新定位為點對點借貸中的信息中介服務平臺，即P2P。

可見唐曉宇宣傳的安全性并不靠譜。

據網貸之家披露，唐曉宇的資產全部為公司信用貸款，此前發行的產品多為定向委托產品和金交所產品。定向委托產品主要是GTSY保理(天津)有限公司提供的資產，但平臺對定向委托產品的底層資產和資產提供方介紹甚少，信息披露極不透明。根據金交所的產品，唐主要為江西贛南金融資產交易中心和廣東華僑金融資產交易中心兩家金交所進行分流。

唐平臺展示的招財和尚產品，該產品屬于企業直貸，最新標的停留在2018年6月15日。從唐曉宇發布的14個標的來看，這些借款公司成立于2018年3月28日之后。注冊資金基本在500萬元以下，借款金額多為100萬元(網貸監管辦法規定法人最高可借款100萬元)，這讓GPLP君懷疑公司是否真的存在？如果存在，是新成立的空殼公司，沒有真正的業務嗎？即使有真實的業務，其規模和質量所支撐的還款能力是否足以保證其能夠償還100萬元？

唐目前的另一個理財項目是江西贛南金融資產交易中心(贛金所)與廣東華僑金融資產交易中心(所)合作的產品。

資料顯示，這種模式是P2P行業常用的“P2P+金交所”模式(基本在2015年底和2016年上半年):一方面獲得金交所的資產；另一方面，實現轉移的合理性。

然而，這一模式在唐運營后不久就被監管部門叫停。即便如此，根據GPLP君從多家金融機構了解到的情況，這些最終在金交所掛牌的資產，基本上都是金融圈里很難拿到錢的項目，也就是各種金融機構認為風險相當大的項目。

從這個角度來看，唐推廣的P2F模式下的資產，不僅合規性有很大問題，而且非常難恭維，自然為其日后跑路埋下伏筆。

法術四，高回報，誘人禮品

當然，把唐推到出走邊緣的口頭禪是高額返利。

在互聯網金融圈，唐小雨是知名的高返利平臺，一度被投資人戲稱為“高回報平臺的斗雞”。這個平臺持續送“羊毛”，包括天標、月標甚至蘋果手機、蘋果電腦等禮品，可謂是一家非常無拘無束的公司。

這個返利力度有多大？

據投資人介紹，唐小僧理財的“羊毛”已經達到了投資100元獎勵30元現金的高度。雖然唐APP上的物品年利率只有10%，但唐在一段時間內一直在送優惠券，比如某項投資額外獎勵2000元等。甚至在唐出現問題之前，唐還推出了優惠活動:貸款1萬元獲得高額返現600元，并贈送蘋果X手機一部。

這怎么會不激動人心呢？

對此，互金行業資深人士表示，通過這種高回報手段獲得的綜合資金成本確實很高。市場上哪里能有這么安全的資產覆蓋這么高的成本？

就這樣，小唐僧充分利用投資者的貪婪心理，構建虛幻的五彩泡沫，把投資者引入游戲，然后一網打盡。

可以說“你盯著別人的利息，別人盯著你的本金。”

就這樣，小唐僧念叨著這些咒語，構造了一個虛假的資本泡沫，忽悠著周圍的投資者。

小唐三藏是怎么墮落的？

事實上，唐笑的雷電爆炸早就是一個征兆。

成立不久，唐在取得驕人業績的背后，一直受到人們的質疑，比如通過大量廣告、高額返利占領市場，不斷被媒體曝光資金池、融資欺詐、期限錯配、自融套路等。然而，在這種背景下，唐繼續發展壯大，也許投資者已經麻木了。

唐曉宇曾和其他公司一起號稱為民四大高返利平臺之一，其他三家分別是錢寶網、唐雅金融、連筆金融。然而，這種高返利的商業模式難以為繼。此前，錢寶網和唐雅金融已經爆了，隨后在2018年6月，唐小雨和連筆金融相繼爆了。2018年6月21日，連筆金融聲稱遭遇惡意擠兌。然而，6月21日，連筆金融并未按時公布兌付方案，隨后發布公告稱，上海連筆電子科技(集團)有限公司(連筆金融運營主體公司)因涉嫌非法吸收公眾存款被公安部門立案偵查。

可以看出，唐的高管和法人代表們并沒有麻木，而是被大家都喚醒了。事實上，為了上岸，他們一直在尋找新的股東，因為在高傭金的背景下，如果找不到新的資本，唐公司很難在難以找到好的資產和標的的背景下進一步支持公司的發展。他們比任何人都清楚唐的內部情況。

2018年，這場金融危機來得比以前更猛烈。

一方面，各種資產和債務危機頻繁發生。另一方面，平臺上的高額返利還在繼續，加上員工的工資，唐小雨將如何向投資人交代？

因此，唐的金融危機其實早就爆發了。2018年5月，唐被舉報拖欠員工工資，大部分員工“辭職”。只是這期間公司要求員工盡量穩定，不要聚眾，給公司一點時間解決社保公積金和5月份的工資。

或許，不堪壓力，2018年6月16日，“唐小雨”高管主動找到經偵支隊。

2018年7月13日，上海市公安局浦東分局通過其官方微博發布了第一條公示——“警民直通車-浦東”:

“6月16日，上海市公安局浦東分局根據受害群眾舉報，以涉嫌非法吸收公眾存款罪對資邦(上海)投資控股有限公司立案偵查。7月13日，公司法定代表人陶磊等人已被浦東新區人民檢察院以非法吸收公眾存款罪批準逮捕。.....公安機關現正在全力偵破此案，將最大限度挽回投資者損失，緝拿逃犯...請全國各地投資者攜帶身份證復印件、合同、投資及轉賬憑證等相關材料到戶籍所在地或實際居住地公安機關經偵部門或派出所登記報案，配合公安機關開展調查取證，依法表達訴求，不參與各類非法聚集活動。”

最終，唐曉宇選擇了跑路，其實際控制人吳在平目前在逃。

唐朝小和尚的啟示

幾十萬人擁有上億資產。雖然這些人已經對唐的跑路麻木了，但是一旦狼來了，唐的所有投資人還是情緒激動。此時此刻，唐的投資交流群已經變成了一個維權群，所有人都用言語表達了自己的憤怒。

或許，如果把咒語用對了地方，就能得到真經；但如果用錯了地方，那就是災難，毀了自己。

此時，投資者如何理性維權才能最大化損失？

首先，投資人需要盡快收集平臺商業模式信息和資金流向信息，幫助警方盡快查明真相，追查資金去向，及時凍結涉案人員和企業賬戶。

更重要的是，GPLP君建議投資人也要追查真正能還錢的人和企業，因為如果錢實際上不在平臺的賬戶里，那么只盯著平臺本身，自然錢是永遠回不來了，其返還的效果也不好。對于實際欠錢的企業和個人，即使不涉及刑事責任，也要承擔民事責任。

“縱觀整個網貸平臺，刑事案件中返還的錢占比不到20%。如果能及時用錢起訴企業(或自然人)，或許能提高返還資金的比例。”資深法律人士告訴GPLP君，因此，

GPLP君建議，投資者可以拿著合同和銀行付款憑證到合同中約定的仲裁機構或法院進行仲裁或起訴。案由是民間借貸糾紛，起訴真實用戶企業，讓法院查封扣押真實用戶企業的資產，盡可能追回款項。

投資有風險，一定要謹慎。

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